Семь мифов о банковском кредитовании малого бизнеса

1. Получить кредит на открытие нового бизнеса легко – достаточно только захотеть.

Утверждение столь же спорное, сколь и самоуверенное. Шансы на получение кредита не в последнюю очередь зависят от «возраста» бизнеса. Он должен быть не меньше года. Предпринимателям, начинающим бизнес с нуля, стоит быть готовыми к тому, что, скорее всего, они получат отказ, – банк не может судить о реальных возможностях новичка, а потому не может и оценить его способность погашать кредит. Именно поэтому на первом этапе лучше самостоятельно инвестировать в свой бизнес. Правда, бывают и исключения: основанием для выдачи кредита способна стать хорошая репутация владельца новой компании как бизнесмена и заемщика. Кредит на бизнес с нуля также может быть выдан предпринимателю, у которого уже есть какой-то действующий бизнес, за счет которого он сможет покрыть убытки, если новое предприятие вдруг окажется неприбыльным.

2. Интервью с кредитным инспектором – лишь формальная часть процедуры получения кредита. Самое главное – порядок в документах.

Довольно распространенное заблуждение. На самом деле общение с сотрудниками банка – весьма значимая часть так называемой предкредитной подготовки. В процессе диалога с потенциальным заемщиком инспектор выясняет различную информацию, на основе которой будет принято финальное решение о выдаче кредита. Банки не любят кредитовать убыточные бизнесы, а потому страхуются от наступления нежелательных последствий и предпочитают заранее составить полное представление о клиенте. Не стоит удивляться, если вам не только зададут стандартные вопросы: «Зачем вы берете кредит?», «На что собираетесь его потратить?», «Как будете возвращать заем?», – но и попросят провести краткую презентацию своего бизнеса: рассказать об истории и перспективах его развития, конкурентных преимуществах, кредитной истории (если она есть), основных финансовых показателях (активы, пассивы, выручка, прибыль). Очень важно, чтобы владелец бизнеса либо топ-менеджер могли донести свои ответы в простой и понятной форме. Мы достаточно часто встречаемся с ситуацией, когда люди не могут адекватно представить и, соответственно, оценить свой бизнес. 

3. Не стоит раскрывать перед банком все свои карты, мало ли какие документы он попросит. Показывать, например, управленческую отчетность – это уже слишком.

Прозрачность вашего бизнеса – вот что важно для банка. Помимо понятного бизнес-плана банк захочет посмотреть, что представляет собой компания с точки зрения финансов, и запросит бухгалтерскую отчетность. В случае ведения серой бухгалтерии, которая часто развита у малого бизнеса, могут возникнуть проблемы. Выход здесь один – предоставить банку подробную управленческую отчетность. Многие опасаются это делать, однако владельцу малого бизнеса надо понимать, что банк – это не налоговая инспекция и он вовсе не стремится «подловить» вас на каких-то спорных с точки зрения налогообложения вещах. Раскрыв управленческую отчетность, вы дадите банку возможность лучше узнать вас, а значит, повысите свои шансы получить кредит.

 

4. Значительные залоговые активы важны только тогда, когда речь идет о кредитовании крупного бизнеса. Для малых предприятий этот вопрос не столь важен.

Предлагаемое заемщиком кредитное обеспечение входит в разряд основных критериев, которыми руководствуются банки, решая вопрос – дать или не дать кредит. Для малого бизнеса бывают разные ситуации: в роли залога могут выступать как активы, принадлежащие предприятию, так и личные активы владельца. Однако не стоит думать, что, если вы предложите банку в залог свое имущество, то вам обязательно выдадут кредит. Ведь, если предприниматель не сможет погасить кредит, банку достанутся все «радости», связанные с реализацией заложенного имущества. Недвижимость хороша в качестве залога, когда цены на нее растут, а если рынок падает? Точно так же в период экономической нестабильности вряд ли удастся продать по хорошей цене оказавшиеся в залоге товары, оборудование или ценные бумаги.

5. Ничего страшного, если в моей кредитной истории имеются случаи несвоевременных выплат по предыдущим кредитам – в итоге я ведь все равно вернул заем банку.

Кредитная история очень важна для создания у банка положительного впечатления о потенциальном заемщике. Ведь даже при отличном бизнес-плане, хорошем залоге и прозрачной отчетности, но при наличии просрочек по другим кредитным продуктам или с бюджетными недоимками могут возникнуть проблемы с получением нового кредита. Для того чтобы банк задумался – иметь ли вообще с таким заемщиком дело, достаточно лишь одного-двух опозданий по оплате кредита. Если клиент проявил необязательность один раз, это может повториться и дальше, и мнение о вас как о необязательном заемщике может стать причиной отрицательного ответа банка при прочих положительных факторах.

6. Информацию о потенциальном клиенте банк черпает в предоставляемых заемщиком документах. Остальные источники вторичны.

Безусловно, в данном случае документы – это основа основ. Однако мы используем и другие источники информации. Ключевая задача банка – избежать субъективного риска и неправильной оценки ситуации, поэтому мы изучаем также сайты потенциальных заемщиков и придаем важное значение наличию открытой и доступной информации. В частности, нам кажется крайне подозрительным, если какой-нибудь заемщик не имеет представительства в Интернете. Конечно, некоторые b2b-компании могут не иметь своего сайта, но это бывает редко. Мы активно пользуемся интернет-поиском, изучаем публикации о клиенте, проверяем наличие негативных упоминаний, смотрим, как он представлен в сети. 

7. Для оценки залоговых активов потенциального заемщика банк чаще всего использует собственные ресурсы.

Это не совсем так: все зависит от конкретного случая и конкретного банка. СДМ-Банк, например, активно использует в своей кредитной деятельности независимую оценку. Это обусловлено и нашей кредитной политикой, и установившейся на рынке практикой, и рекомендациями Центрального банка. Разумеется, для нас важно, чтобы привлеченный оценщик пользовался доверием всех служб банка, начиная от кредитного комитета как основного органа, который принимает решение, до залоговых служб, которые потом работают с этим залогом. В основном мы прибегаем к оценке залогов всего, что связано с недвижимостью либо с производственными активами. Если в качестве залога выступают товары в обороте, то мы пользуемся собственной экспертизой или сюрвейерскими службами, например SGS, для изучения состояния товара: допустим, в соответствующей ли товар кондиции, правильным ли образом он хранится или складируется. Для оценки и определения состояния специфических объектов могут привлекаться более узкие специалисты и эксперты.