Между долгами и кредитом

ПОЧЕМУ РОССИЯ — НЕ АМЕРИКА?

Значительная часть микрофинансовых организаций (МФО), предоставляющих свои услуги физическим лицам, предлагает необеспеченные займы двух типов – краткосрочные (так называемые займы до зарплаты) сроком менее 1–2 месяцев и долгосрочные, на 6–12 месяцев. Различными могут быть сроки, ставки и способы выдачи денежных средств, но подход участников рынка трудно назвать революционным: значительная процентная ставка (до 5% за день пользования) должна справляться с потоком невозвратов, обусловленных крайне лояльной скоринговой картой.

Если отбросить все детали, кредитная карта и так называемый заем до зарплаты решают одну и ту же проблему клиента – нехватку денег в самый нужный момент. В США одними из самых частых пользователей займов до зарплаты являются отнюдь не лица, впервые обратившиеся в банк и получившие там отказ. Наоборот, у этого типа клиентов уже есть две, три, а то и четыре кредитные карты, лимит по которым исчерпан на то, чтобы вовремя погасить задолженность по предыдущим картам. Но вот подходит срок погашения по самой первой карте, клиент обращается в очередной банк, где ожидаемо получает отказ. Выхода не остается, и он обращается за займом до зарплаты (в Америке они называются payDay loans). Если вовремя не перекредитоваться, кредитная история будет испорчена. Проще говоря, в ближайшие 5 лет он не сможет купить даже тостер в кредит, не говоря уже об ипотеке или покупке автомобиля.

В России же ситуация диаметрально противоположная. Несмотря на все старания банков, количество кредитных историй растет медленно. Более того, учитывая специфические условия их формирования, обусловленные тем, что пионеры рынка действовали фактически вслепую, многие кредитные истории физических лиц в России не отражают действительность. Навязчиво предоставляя клиентам кредитные карты, банки зачастую не объясняли, как именно ими пользоваться и что будет, если не погасить задолженность вовремя. В сложившейся ситуации банкам приходится уповать на собственные службы взыскания или передавать просроченные задолженности в коллекторские агентства. Ситуация усугубляется тем, что скоринговые карты, на основании которых кредитные специалисты принимают решение о выдаче кредита или отказе в нем, не развиваются по аналогии с западными: их критериям не соответствует большинство наших сограждан. Происходит неизбежное – неудовлетворенный банками спрос привлекает МФО – игроков с большим аппетитом к риску.

БЫСТРО, УДОБНО, ДОРОГО

Кредитная карта все еще не является повседневным атрибутом жизни россиян. Даже с учетом волны агрессивных рекламных кампаний розничных банков, предлагающих буквально на месте выдать клиенту кредитную карту, всплеска интереса к этому инструменту не наблюдается. Отчасти виной тому сами

 

банки, вынужденные отказать клиенту или одобрить незначительный лимит из-за возрастных ограничений или отсутствия у того кредитной истории.

Другой фактор – срочность. Если у человека возникает неотложная нужда, а в кармане кредитной карты нет, процесс получения новой карты делает ее непригодной для решения проблемы. Основная проблема  – неопределенность. Человек может потратить значительное время на сбор документов, ожидание кредитного решения, а в конце получить очень маленький лимит, не отвечающий его потребностям, или же вовсе получить отказ.

На таком фоне все более интересными кажутся предложения МФО – быстро, удобно… дорого. Высокие ставки обусловлены отнюдь не жадностью игроков микрофинансового рынка. Основная причина – высокий уровень невозврата, в диапазоне от 20 до 35%. Еще одним существенным фактором являются расходы либо на агентскую сеть, либо на открытие собственных мини-офисов ближе к клиенту – в зависимости от выбранной МФО стратегии развития.

ДЛЯ ОЦЕНКИ — В СОЦИАЛЬНУЮ СЕТЬ

Трое выпускников Московской Школы Управления СКОЛКОВО поставили перед собой задачу кардинально изменить существующую систему принятия решений о выдаче кредитов и займов. Так в середине 2011 года появился проект MILI.ru. В условиях российского рынка необходимо было найти новый, альтернативный существующим источник информации о заемщике. Исчерпывающее решение в эпоху web 2.0 оказалось на поверхности – этим источником являются социальные сети. При таком подходе классические методы проведения оценки заемщика подкрепляются личными данными из его страниц в сетях ВКонтакте, Одноклассники, Facebook и других. Взяв за основу эту инновационную идею, команда MILI.ru разработала самообучающуюся математическую модель, не имеющую аналогов в мире.

С помощью комбинаций математических алгоритмов удалось добиться значимых результатов в построении нового подхода к оценке заемщика: система анализирует более 800 количественных и качественных параметров, таких как список друзей и интересов, посещаемых мест, анкетных данных (возраст, семейное положение) и так далее.

Таким образом, даже в самом распространенном случае – случае полного отсутствия кредитной истории у клиента – система не остается без данных, используя для принятия решения информацию из социальных сетей. При этом система является самосовершенствующейся: машинное обучение постоянно оттачивает ее работу, сокращая количество погрешностей. Сбор данных происходит только с согласия самого потенциального клиента – полная сохранность и конфиденциальность предоставленной информации обеспечены.

Недавно трудности передачи денег клиенту были решены благодаря партнерскому соглашению с крупнейшим сотовым ритейлером России – компанией «Евросеть». Теперь идентификация заемщика, необходимая в соответствии с законодательством, подписание договора и выдача займа возможны в любом из 5000 отделений «Евросети» по всей стране.