Как вернуть деньги?

С КАКОГО ВРЕМЕНИ ВАШ БАНК НАЧИНАЕТ ПРОЦЕДУРУ ВЗЫСКАНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ?

Работа с просроченной задолженностью начинается еще до ее возникновения. Часто причиной просрочки по кредиту бывает простая забывчивость, поэтому наш банк заблаговременно перед датой погашения направляет СМС с напоминанием о необходимости оплатить кредит. В том случае, если заемщик все-таки допустил просрочку, банк связывается с клиентом, чтобы уточнить причину просрочки и дату погашения кредита. 

Виктор Архипов, АКБ «Стратегия»

Когда существует просрочка по платежу и задолженность признается проблемной, согласно регламенту она подлежит взысканию в соответствии с редусмотренными мерами в рамках закона. Например, клиент обязан внести оплату в течение 30 дней. Если этого не происходит, уже на 31-й день ему звонят и выясняют причины нарушения условий договора, затем высылают уведомление о наличии задолженности. Комитет по работе с проблемной задолженностью либо кредитный комитет рассматривают сложившуюся ситуацию. Это так называемый soft collection. На 61-й день наступает этап hard collection: клиенту предлагают оплатить всю сумму просроченной задолженности или передать банку имущество, заявленное в качестве залога. Параллельно ведется работа с поручителями, если таковые имеются. Сотрудники банка приглашают клиента в банк или выезжают к нему на личную встречу, выясняют актуальное финансовое и имущественное положение. На этом этапе принимается решение о реструктуризации кредита, если же оно нецелесообразно, банк подает заявление в суд. У клиента всегда остается возможность заключить с банком мировое соглашение. Если суд выносит решение, в дело вступают судебные приставы. Впрочем, банк может отозвать исполнительный лист, если заемщик решает «исправиться».

Андрей Сомов, ИКБ «Совкомбанк»

Мы начинаем работу с момента возникновения задолженности. Кроме того, мы используем превентивные меры.

Григорий Варцибасов, Национальный банк «ТРАСТ»

Во многом платежная дисциплина клиента зависит от того, насколько компетентно и грамотно его проконсультировали при продаже кредитного продукта. Если человек хорошо понимает, когда, как и какие суммы платить, просрочек у него не будет. Важно объяснить клиенту весь алгоритм действий перед первым платежом. Всегда проще постараться предотвратить возникновение задолженности, чем в дальнейшем разбираться с неприятной ситуацией. 

Елена Ковырзина, АКБ «Абсолют Банк»

Решение банка о подаче иска по проблемному кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество принимается после анализа причин возникновения просрочки у клиента. Сбор информации о причинах неуплаты и переговоры с клиентом начинаются с первого дня просрочки. В случае получения банком крайне негативной информации (например, категорического отказа заемщика погашать кредит или заявления о том, что он не брал кредит) судебные процедуры могут быть инициированы незамедлительно. С заемщиками, активно участвующими в совместном урегулировании проблемной задолженности, используются внесудебные мероприятия, поскольку банк не заинтересован в длительном и дорогостоящем судебном разбирательстве.

КАКИЕ ИНСТРУМЕНТЫ ВЗЫСКАНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ, ПО ВАШЕМУ МНЕНИЮ, ЭФФЕКТИВНЫ?

Взыскание долгов – процедура, с которой сталкиваются все банки без исключения. Как правило, стороны стараются не доводить дело до суда. Впрочем, бывают случаи, когда без вмешательства правосудия не обойтись. Представители пяти банков ответили на вопросы БК о том, как возврат задолженностей происходит в их организациях.

Нино Кодуа, «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Банк использует все доступные в рамках российского законодательства способы взыскать задолженность. Если возникла просрочка, на первых этапах мы стараемся дозвониться до клиентов. Иногда простых звонков достаточно, чтобы клиент вернул кредит. Однако в том случае, когда заемщик уклоняется от контакта с банком, специалисты по взысканию приходят к клиентам домой, чтобы договориться о сроках погашения кредита. Если взыскание собственными силами банка становится неэффективным с экономической точки зрения, долг может быть передан для взыскания коллекторскому агентству на условиях агентского договора. Если же после звонков и визитов клиент кредит не вернул, банк подает в суд. Почти 100% судебных решений принимаются в пользу банка.

Виктор Архипов, АКБ «Стратегия»

Каждый случай индивидуален. Однако следует отметить, что довольно часто эффективными являются переговоры и разъяснение условий договора и негативных последствий после подачи иска в суд. Нередко нарушения возникают из-за того, что заемщик изначально не разобрался в условиях и не смог грамотно просчитать свое финансовое положение.

Андрей Сомов, ИКБ «Совкомбанк»

На разных стадиях просрочки применяются разные инструменты взыскания, начиная с дистанционного обзвона и отправки СМС и заканчивая выездами к должнику и судебным производством. Наиболее эффективно использование этих инструментов вовремя.

Григорий Варцибасов, Национальный банк «ТРАСТ»

Это могут быть такие инструменты, как СМС-сообщения, автоматические звонки или приезд к должнику. В банке «ТРАСТ», например, для повышения эффективности взыскания задолженности внедряются скоринговые карты, при помощи которых можно с большой долей вероятности определить, стоит ли звонить конкретному клиенту, приехать к нему или СМС будет достаточно. В каждом конкретном случае подбирается оптимальная и наиболее эффективная система взыскания задолженности. В течение первого месяца собирается около 80–95% просроченной задолженности (в зависимости от продукта), поэтому можно говорить о том, что во многих случаях просрочки являются техническими: заемщики опаздывают с платежом из-за задержек почты, опечаток, откладывания взноса на последний момент. В работу коллекторским агентствам попадает менее 0,1% кредитных договоров. В крупных банках выстроены четкие процедуры реструктуризации задолженности. Поэтому если человек действительно попал в сложную жизненную ситуацию, ему всегда пойдут навстречу и найдут приемлемую схему дальнейшей выплаты кредита без привлечения коллекторов. 

Елена Ковырзина, АКБ «Абсолют Банк»

Эффективность применяемых мер взыскания зависит от сроков и причин возникновения просроченной задолженности. Так, на раннем этапе и для забывчивых заемщиков наиболее результативна дистанционная работа (СМС, звонки, письма). На более поздних сроках эффективнее встречи и переговоры с заемщиком, добровольная реализация заложенного имущества. В тяжелых случаях – юридическое взыскание.